Usando una tarjeta de crédito correctamente
Las tarjetas de crédito pueden ser una herramienta poderosa para sus finanzas personales. Sin embargo, como cualquier herramienta, su tarjeta de crédito puede ser dañina si no se usa de manera inteligente. Pero, ¿qué significa usar su tarjeta de crédito de manera inteligente? Algunos pueden usar una tarjeta de crédito para construir su historial de crédito y ganar recompensas. Pero para otros, usar una tarjeta de crédito sabiamente significa no usar una.
¿Las tarjetas de crédito son “buenas”?
Preguntar si una tarjeta de crédito es buena o mala es como preguntar si hay martillos o destornilladores. Las tarjetas de crédito son herramientas financieras y no deben considerarse como inherentemente buenas o malas. En su lugar, depende del titular de la tarjeta determinar cómo se utilizarán sus tarjetas.
Si usa sus tarjetas de crédito para incurrir en costosos cargos y tasas de interés y perjudica su crédito, entonces las tarjetas de crédito son ciertamente malas para usted. De hecho, un hogar promedio en los Estados Unidos ahora tiene € 974 en deuda total de tarjetas de crédito, según un estudio reciente .
Pero si utiliza sus tarjetas de crédito como un método de pago seguro y conveniente, al mismo tiempo que construye su historial crediticio y utiliza valiosos beneficios para el titular de la tarjeta, entonces las tarjetas de crédito pueden ser buenas para sus finanzas personales.
Exploremos cómo es el uso responsable de la tarjeta de crédito y cómo puede beneficiarlo a usted y a sus finanzas personales.
Evitar costos de intereses y deudas.
El primer objetivo del uso responsable de la tarjeta de crédito es minimizar, o evitar por completo, los cargos por intereses. Estas tasas de interés se imponen en el saldo diario promedio de su cuenta y pueden resultar en cargos extremadamente costosos a lo largo del tiempo.
Según las estadísticas más recientes de la Reserva Federal, la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito en las cuentas en las que se evaluó el interés es de casi el 17% . Si tiene mal crédito, esa tasa será mucho mayor.
Afortunadamente, puede utilizar una tarjeta de crédito sin pagar ningún cargo por intereses. La clave para evitar intereses es pagar los saldos de sus estados de cuenta en forma completa y puntual todos los meses. Cuando haga esto, podrá usar su tarjeta de crédito sin costo mensual. En su lugar, básicamente está recibiendo un préstamo sin intereses todos los meses, cortesía del emisor de su tarjeta de crédito.
Pero, ¿qué sucede si no puede pagar el saldo completo cada mes? Hay algunos enfoques que algunas personas toman a esto:
Evite usar su tarjeta completamente
Restrinja cómo y cuándo usa su tarjeta.
Siempre pague más que el saldo mínimo
Hacer pagos más frecuentes.
Administre su deuda de tarjeta de crédito de manera responsable
Echemos un vistazo más de cerca a cada ...
Evita usar tu tarjeta de crédito completamente
Algunos dirían que, para evitar intereses, simplemente debe evitar el uso de tarjetas de crédito, ya que será el método de pago más costoso cuando incurra en cargos por intereses. De esa manera, puede tener una línea de crédito abierta y construir un historial de crédito, que representa el 15% de su puntaje de crédito FICO.
Tener una línea de crédito adicional abierta también ayuda a aumentar la cantidad de crédito disponible, lo que facilita el mantenimiento de un buen índice de utilización del crédito. Vamos a entrar en eso un poco más profundo en un minuto.
Restrinja cómo y cuándo usa su tarjeta.
Otra estrategia es restringir severamente el uso de su tarjeta de crédito para recibir algunos de los beneficios del uso de la tarjeta sin tener que pagar intereses. En este caso, puede mantener sus tarjetas de crédito en casa para que pueda resistir la tentación de hacer compras impulsivas en su tarjeta.
Por ejemplo, usted podría restringir el uso de su tarjeta a pagar solo por el gas, y convertirlo en un hábito para pagar su factura justo después de salir de la bomba.
Básicamente, esta táctica lo obliga a tener más en cuenta a la hora de usar su tarjeta de crédito, ya que tendría que acordarse de traerla si necesita realizar un propósito específico. O puede dejarlo en un cierre y solo sacarlo de casa para hacer compras pensadas que son mucho más fáciles con una tarjeta, como reservas de hotel o alquiler de autos.
Siempre pague más que el saldo mínimo
Para minimizar los cargos por intereses, siempre debe pagar la mayor cantidad posible de su saldo cada mes. Nunca realice solo el pago mínimo , ya que resultará en el máximo de intereses a lo largo del tiempo.
Hacer pagos más frecuentes.
Otra forma de minimizar los cargos por intereses es hacer pagos frecuentes. Es un error pensar que solo puede, o solo debe hacer un pago único cada mes, en la fecha de vencimiento o antes.
Al hacer múltiples pagos cada mes, ya que tiene dinero disponible para pagar su deuda, puede reducir su saldo diario promedio. Y como recordará, es su saldo diario promedio el que se utiliza para calcular la cantidad de interés que debe.
Administre su deuda de tarjeta de crédito de manera responsable
Como mínimo, debe tratar de administrar su deuda de tarjeta de crédito lo mejor posible. La mayoría de los expertos recomiendan mantener su deuda de tarjeta de crédito por debajo del 30% del límite de crédito de su cuenta, para evitar que lo que se denomina índice de utilización de crédito afecte negativamente su puntaje de crédito.
Esta es una muy buena recomendación, pero no hay nada mágico en un 30%. El resultado final es: cuanto más baja sea su deuda, menos intereses tendrá que pagar y menos impacto tendrá en su historial de crédito y puntaje de crédito.
Cómo funciona el financiamiento introductorio
Muchas tarjetas de crédito ofrecen nuevas cuentas 0% APR, o tasas de interés reducidas, por un período de tiempo limitado. Estas ofertas pueden ser para nuevas compras, transferencias de saldo o ambas, según la oferta de la tarjeta específica.
Estas ofertas existen para ayudarlo a alentarlo a solicitar una nueva cuenta. Y cuando puede utilizar una de estas ofertas para reducir sus costos de intereses, puede ser muy valioso.
El problema surge cuando utiliza una oferta de financiamiento introductorio para acumular deuda o para posponer el pago de sus saldos existentes. Si ese es el caso, estas ofertas introductorias solo perpetuarán un ciclo de deuda.
Cuando utiliza una oferta de financiamiento introductorio para las transferencias de saldo, también debe tener en cuenta la tarifa de transferencia de saldo. La mayoría de estas ofertas impondrán una tarifa del 3-5% de la cantidad transferida, negando algunos de sus ahorros. Y cuando finalice el período de financiamiento introductorio, la tasa de interés estándar se aplicará a su saldo restante. Así que asegúrate de estar preparado para ese cambio.
Pagando sus cuentas a tiempo
Además de evitar cargos por intereses y deudas, pagar sus facturas a tiempo es extremadamente importante para el uso responsable de la tarjeta de crédito. Cuando abre una cuenta de tarjeta de crédito, acepta hacer por lo menos el pago mínimo, en o antes de la fecha de vencimiento de su estado de cuenta.
Su pago mínimo suele ser el 2% del monto que debe , aunque la mayoría de los emisores de tarjetas especificarán un monto mínimo de € 25.
Cuando omite un pago, puede haber varias consecuencias negativas:
Cargos por pagos atrasados
Tasas de interés de penalización
Altos saldos diarios medios
Daños a su puntaje de crédito
Cargos por pagos atrasados
Si no realiza el pago con tarjeta de crédito, el primer curso de acción es que se le cobrará un recargo por retraso. Esta tarifa puede ser tanto como € 25 la primera vez que llega tarde, o hasta € 35 si ha estado atrasado en uno de sus pagos en los últimos seis meses. Sin embargo, el cargo por demora no puede exceder el monto de la infracción. Por lo tanto, no puede tener un recargo de € 25 por un pago mínimo de € 20.
Tasas de interés de penalización
Más allá de los posibles cargos por pagos atrasados, también tiene que lidiar con la posibilidad de una tasa de interés de penalización. La mayoría de las tarjetas de crédito impondrán una tasa de interés mucho más alta cuando haya realizado un pago atrasado, lo que se denomina APR de penalización. Estas tasas de penalización son a menudo alrededor del 30%, aproximadamente el doble de la tasa de interés promedio.
Altos saldos diarios medios
Cada día que su pago se retrasa es otro día que no puede reducir su saldo diario promedio. Por lo tanto, los pagos atrasados aumentarán el monto de sus cargos por intereses, sin importar qué tasa se aplique.
Daños a su puntaje de crédito
Los pagos atrasados también se pueden informar a las tres principales agencias de crédito al consumidor. Tener pagos atrasados en su historial de crédito afectará gravemente su puntaje de crédito, ya que su historial de pagos es uno de los factores más importantes.
Hay varios pasos que puede tomar para evitar que sus pagos se retrasen:
Programe sus pagos por adelantado. Casi todos los emisores de tarjetas de crédito ofrecen la posibilidad de programar sus pagos por adelantado. Por lo general, tiene la opción de pagar automáticamente su saldo mínimo, el saldo de su estado de cuenta completo, su saldo actual o cualquier otra cantidad que elija.
Establecer recordatorios de pago. La mayoría de los emisores de tarjetas también ofrecen la posibilidad de configurar recordatorios que pueden venir en forma de correo electrónico o mensajes de texto. Por ejemplo, se le puede recordar que su estado de cuenta está disponible o que su pago vence.
Mantenerse alejado de las tarifas
Otra forma de administrar sus tarjetas de crédito con prudencia es evitar cargos. Algunas tarifas son más difíciles de evitar que otras, pero siempre debe tratar de mantener esos costos bajo control.
Por ejemplo, muchas tarjetas tienen una cuota anual. Las tarjetas que tienen una tarifa anual son generalmente aquellas para aquellos con crédito dañado o, a la inversa, pueden ser para aquellos que desean ganar recompensas y que tienen un excelente crédito.
Otras tarifas se aplican para realizar un tipo particular de transacción. Por ejemplo, una tarifa de transferencia de saldo a menudo se agrega como un porcentaje de la cantidad transferida. Las tarifas de anticipo de efectivo se imponen cuando utiliza su tarjeta de crédito en un cajero automático. Estas tarifas son generalmente del 5% del monto del anticipo y pueden ser adicionales a una tasa de interés de anticipo en efectivo más alta. Por esta razón, es mejor evitar el uso de su tarjeta de crédito para acceder al efectivo.
Además, muchas tarjetas de crédito aún imponen una tarifa de transacción extranjera a todos los cargos procesados fuera de los Estados Unidos. Afortunadamente, hay muchas tarjetas de crédito que ya no agregan esta tarifa innecesaria.
Finalmente, los cargos por pago atrasado y por cheque de devolución caen dentro de la categoría de sanciones, y deben evitarse siempre que sea posible.
Crédito de construcción
Otra función importante de su tarjeta de crédito es ayudarlo a construir crédito . Al hacer sus pagos a tiempo y minimizar su deuda, se sumará a su historial de crédito positivo y aumentará su puntaje de crédito.
A la inversa, la falta de pagos y la acumulación de deudas resultará en información negativa en su informe de crédito y en una calificación crediticia más baja. Pero la buena noticia es que su puntaje aumentará rápidamente cuando pague los saldos existentes.
También debe evitar solicitar varias tarjetas de crédito en un corto período de tiempo o abrir y cerrar cuentas constantemente.
Entonces, ¿cuál es el mejor número de tarjetas de crédito para tener? Un usuario responsable de la tarjeta de crédito podría tener de dos a cuatro tarjetas, siempre y cuando evite los cargos por intereses y las tarifas innecesarias. Si bien tener varias tarjetas de crédito se agregará a su historial de crédito y mejorará su puntaje de crédito, nunca debe tener más de lo que puede administrar de manera responsable. Si tener varias tarjetas de crédito hace que gaste más e incurra en deudas, es mejor tener menos tarjetas.
El hecho de que tenga una tarjeta de crédito no significa que tenga que usarla todos los meses. De hecho, solo tener una cuenta abierta y en buen estado se suma a su historial de crédito. Sin embargo, tenga en cuenta que si no usa su cuenta durante 12 meses o más, puede cerrarse debido a la inactividad.
Usando una tarjeta de crédito asegurada
Cuando tiene mal crédito, puede ser difícil abrir una nueva cuenta y reconstruir su crédito. Las tarjetas de crédito aseguradas son una buena solución, ya que se ofrecen a los solicitantes con casi cualquier perfil de crédito. Las tarjetas de crédito aseguradas funcionan de manera muy similar a las tarjetas no aseguradas estándar, excepto que requieren que pague un depósito de seguridad reembolsable antes de abrir su cuenta. Muchas tarjetas aseguradas requieren al menos un depósito de € 200. Y con la mayoría de las tarjetas, el monto de su depósito se convierte en su crédito disponible.
Consejo profesional: no importa cuál sea su límite de crédito disponible, trate de mantener su uso por debajo del 30%. Esto puede ser más difícil cuanto más bajo sea el límite que tiene, por lo que es importante pagar su saldo con más frecuencia en este caso. Por lo tanto, en el caso de un límite de tarjeta de crédito garantizado de € 200, lo ideal es que mantenga su saldo en € 60 o menos a la vez.
Después de abrir su cuenta, puede usar su tarjeta asegurada como cualquier otra tarjeta de crédito. Recibirá un estado de cuenta mensual y deberá pagar al menos el saldo mínimo de cada mes. Después de varios meses de uso responsable, debe comenzar a ver cómo mejora su puntaje de crédito. Y después de un año de pagos puntuales, muchos usuarios de tarjetas aseguradas pueden calificar para una tarjeta no asegurada estándar. Luego pueden cerrar su cuenta asegurada y recibir un reembolso de su depósito.
Manteniendo segura su cuenta de tarjeta de crédito
Otro aspecto del uso responsable de la tarjeta de crédito es proteger la seguridad de su tarjeta para que no sea víctima de un fraude.
Aquí hay algunas maneras de proteger su tarjeta:
Manténgalo en un lugar seguro. Evite dejar su tarjeta en su automóvil o en un lugar no seguro donde trabaja. Y nunca prestes tu tarjeta a un amigo.
No tome fotos de su tarjeta. No tome fotografías de su tarjeta que incluyan información de identificación, como su número de tarjeta, número de seguridad, etc. Hay muchos lugares donde puede comprar, en línea, por ejemplo, donde, si alguien tiene su número de tarjeta, podría Escríbelo y haz compras fácilmente.
Esté atento a los "skimmers". Cuando utilice su tarjeta en una terminal automatizada, como una estación de servicio, un cajero automático o una máquina expendedora, siempre busque skimmers. Los skimmers son dispositivos falsificados que se agregan a las máquinas.
El objetivo de un skimmer es capturar la información de su tarjeta de crédito para utilizarla en compras fraudulentas. Si algo no se ve bien, no deslice ni inserte su tarjeta de crédito, e informe al comerciante que puede haber un problema.
Conoce tus derechos. Las cuentas de tarjetas de crédito están protegidas por la Ley de Facturación Justa de Crédito, una ley federal que impide que los emisores de tarjetas le facturen los cargos que usted no aprobó. Pero para que esta ley funcione, usted tiene que reportar cualquier transacción no autorizada.
Para hacer eso, inspeccione cuidadosamente los resúmenes de su tarjeta de crédito cada mes e informe al emisor de su tarjeta cualquier cosa que no haya aprobado, o que parezca incorrecta o sospechosa.
Utilizando los beneficios del titular de la tarjeta
Más allá de simplemente usar sus tarjetas de crédito de manera responsable, usarlas sabiamente incluye aprovechar los beneficios del titular de la tarjeta que vienen con su tarjeta. Por ejemplo, la mayoría de las tarjetas de crédito vienen con un seguro de alquiler de automóviles, lo que le permite rechazar las costosas políticas opcionales que ofrecen las compañías de alquiler de automóviles. Muchas tarjetas de crédito también incluyen cobertura de garantía extendida, por lo que no tiene que pagar por una garantía extendida ofrecida por el minorista.
Otros beneficios comunes pueden incluir:
Protección contra robo y daño.
Protección de precios
Seguro de viaje
Para obtener más información sobre estos beneficios, y cuando sea elegible para recibirlos, asegúrese de consultar la guía de beneficios de su tarjeta. Si bien recibe este documento cuando obtiene su tarjeta, también está disponible a través de quien la emite.
Ganar recompensas
Muchas tarjetas de crédito ofrecen recompensas en forma de puntos, millas o devolución de efectivo. Sin embargo, las tarjetas de crédito con recompensa generalmente tienen tasas de interés estándar más altas que las tarjetas similares que no ofrecen recompensas.
Por lo tanto, a menos que siempre evite los cargos por intereses pagando su saldo en su totalidad, debe elegir una tarjeta sin recompensas para minimizar los cargos por intereses. Después de todo, si no paga su saldo, es poco probable que el valor de las recompensas que reciba exceda el costo de pagar una tasa de interés más alta. Sin embargo, si evita los cargos por intereses, hay algunas razones para no ganar recompensas.
Un problema potencial con la obtención de recompensas es la posibilidad de gastar más solo para recibir puntos adicionales, millas o devolución de efectivo. Si bien los puntos adicionales pueden sentirse bien, incluso cuando recibe un reembolso del 5%, aún está perdiendo el 95% de sus gastos si realiza una compra innecesaria.
Otro problema potencial es la cuota anual de la tarjeta. Muchas tarjetas de crédito con recompensa no tienen una tarifa anual, pero las que tienen las recompensas más generosas suelen tenerlas. Siempre que esté seguro de que el valor de las recompensas que gane excederá la tarifa anual que paga, valdrá la pena para usted elegir una tarjeta con una tarifa anual.
Hay una batalla en la industria entre si las tarjetas de crédito son buenas o malas. Algunas personas creen firmemente que son malas, mientras que los emisores de tarjetas siempre tratan de retratarlas como buenas o al menos benignas.
Sin embargo, en realidad, las tarjetas de crédito solo serán tan buenas, o tan malas, como se usan. Al igual que muchos productos, son una herramienta que se puede usar para hacerte daño o para ayudarte.
Sin embargo, al comprender cómo funcionan las tarjetas de crédito y cómo puede usarlas de la mejor manera, puede ser más fácil de lo que piensa usar las tarjetas de crédito de manera inteligente.
¿Las tarjetas de crédito son “buenas”?
Preguntar si una tarjeta de crédito es buena o mala es como preguntar si hay martillos o destornilladores. Las tarjetas de crédito son herramientas financieras y no deben considerarse como inherentemente buenas o malas. En su lugar, depende del titular de la tarjeta determinar cómo se utilizarán sus tarjetas.
Si usa sus tarjetas de crédito para incurrir en costosos cargos y tasas de interés y perjudica su crédito, entonces las tarjetas de crédito son ciertamente malas para usted. De hecho, un hogar promedio en los Estados Unidos ahora tiene € 974 en deuda total de tarjetas de crédito, según un estudio reciente .
Pero si utiliza sus tarjetas de crédito como un método de pago seguro y conveniente, al mismo tiempo que construye su historial crediticio y utiliza valiosos beneficios para el titular de la tarjeta, entonces las tarjetas de crédito pueden ser buenas para sus finanzas personales.
Exploremos cómo es el uso responsable de la tarjeta de crédito y cómo puede beneficiarlo a usted y a sus finanzas personales.
Evitar costos de intereses y deudas.
El primer objetivo del uso responsable de la tarjeta de crédito es minimizar, o evitar por completo, los cargos por intereses. Estas tasas de interés se imponen en el saldo diario promedio de su cuenta y pueden resultar en cargos extremadamente costosos a lo largo del tiempo.
Según las estadísticas más recientes de la Reserva Federal, la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito en las cuentas en las que se evaluó el interés es de casi el 17% . Si tiene mal crédito, esa tasa será mucho mayor.
Afortunadamente, puede utilizar una tarjeta de crédito sin pagar ningún cargo por intereses. La clave para evitar intereses es pagar los saldos de sus estados de cuenta en forma completa y puntual todos los meses. Cuando haga esto, podrá usar su tarjeta de crédito sin costo mensual. En su lugar, básicamente está recibiendo un préstamo sin intereses todos los meses, cortesía del emisor de su tarjeta de crédito.
Pero, ¿qué sucede si no puede pagar el saldo completo cada mes? Hay algunos enfoques que algunas personas toman a esto:
Evite usar su tarjeta completamente
Restrinja cómo y cuándo usa su tarjeta.
Siempre pague más que el saldo mínimo
Hacer pagos más frecuentes.
Administre su deuda de tarjeta de crédito de manera responsable
Echemos un vistazo más de cerca a cada ...
Evita usar tu tarjeta de crédito completamente
Algunos dirían que, para evitar intereses, simplemente debe evitar el uso de tarjetas de crédito, ya que será el método de pago más costoso cuando incurra en cargos por intereses. De esa manera, puede tener una línea de crédito abierta y construir un historial de crédito, que representa el 15% de su puntaje de crédito FICO.
Tener una línea de crédito adicional abierta también ayuda a aumentar la cantidad de crédito disponible, lo que facilita el mantenimiento de un buen índice de utilización del crédito. Vamos a entrar en eso un poco más profundo en un minuto.
Restrinja cómo y cuándo usa su tarjeta.
Otra estrategia es restringir severamente el uso de su tarjeta de crédito para recibir algunos de los beneficios del uso de la tarjeta sin tener que pagar intereses. En este caso, puede mantener sus tarjetas de crédito en casa para que pueda resistir la tentación de hacer compras impulsivas en su tarjeta.
Por ejemplo, usted podría restringir el uso de su tarjeta a pagar solo por el gas, y convertirlo en un hábito para pagar su factura justo después de salir de la bomba.
Básicamente, esta táctica lo obliga a tener más en cuenta a la hora de usar su tarjeta de crédito, ya que tendría que acordarse de traerla si necesita realizar un propósito específico. O puede dejarlo en un cierre y solo sacarlo de casa para hacer compras pensadas que son mucho más fáciles con una tarjeta, como reservas de hotel o alquiler de autos.
Siempre pague más que el saldo mínimo
Para minimizar los cargos por intereses, siempre debe pagar la mayor cantidad posible de su saldo cada mes. Nunca realice solo el pago mínimo , ya que resultará en el máximo de intereses a lo largo del tiempo.
Hacer pagos más frecuentes.
Otra forma de minimizar los cargos por intereses es hacer pagos frecuentes. Es un error pensar que solo puede, o solo debe hacer un pago único cada mes, en la fecha de vencimiento o antes.
Al hacer múltiples pagos cada mes, ya que tiene dinero disponible para pagar su deuda, puede reducir su saldo diario promedio. Y como recordará, es su saldo diario promedio el que se utiliza para calcular la cantidad de interés que debe.
Administre su deuda de tarjeta de crédito de manera responsable
Como mínimo, debe tratar de administrar su deuda de tarjeta de crédito lo mejor posible. La mayoría de los expertos recomiendan mantener su deuda de tarjeta de crédito por debajo del 30% del límite de crédito de su cuenta, para evitar que lo que se denomina índice de utilización de crédito afecte negativamente su puntaje de crédito.
Esta es una muy buena recomendación, pero no hay nada mágico en un 30%. El resultado final es: cuanto más baja sea su deuda, menos intereses tendrá que pagar y menos impacto tendrá en su historial de crédito y puntaje de crédito.
Cómo funciona el financiamiento introductorio
Muchas tarjetas de crédito ofrecen nuevas cuentas 0% APR, o tasas de interés reducidas, por un período de tiempo limitado. Estas ofertas pueden ser para nuevas compras, transferencias de saldo o ambas, según la oferta de la tarjeta específica.
Estas ofertas existen para ayudarlo a alentarlo a solicitar una nueva cuenta. Y cuando puede utilizar una de estas ofertas para reducir sus costos de intereses, puede ser muy valioso.
El problema surge cuando utiliza una oferta de financiamiento introductorio para acumular deuda o para posponer el pago de sus saldos existentes. Si ese es el caso, estas ofertas introductorias solo perpetuarán un ciclo de deuda.
Cuando utiliza una oferta de financiamiento introductorio para las transferencias de saldo, también debe tener en cuenta la tarifa de transferencia de saldo. La mayoría de estas ofertas impondrán una tarifa del 3-5% de la cantidad transferida, negando algunos de sus ahorros. Y cuando finalice el período de financiamiento introductorio, la tasa de interés estándar se aplicará a su saldo restante. Así que asegúrate de estar preparado para ese cambio.
Pagando sus cuentas a tiempo
Además de evitar cargos por intereses y deudas, pagar sus facturas a tiempo es extremadamente importante para el uso responsable de la tarjeta de crédito. Cuando abre una cuenta de tarjeta de crédito, acepta hacer por lo menos el pago mínimo, en o antes de la fecha de vencimiento de su estado de cuenta.
Su pago mínimo suele ser el 2% del monto que debe , aunque la mayoría de los emisores de tarjetas especificarán un monto mínimo de € 25.
Cuando omite un pago, puede haber varias consecuencias negativas:
Cargos por pagos atrasados
Tasas de interés de penalización
Altos saldos diarios medios
Daños a su puntaje de crédito
Cargos por pagos atrasados
Si no realiza el pago con tarjeta de crédito, el primer curso de acción es que se le cobrará un recargo por retraso. Esta tarifa puede ser tanto como € 25 la primera vez que llega tarde, o hasta € 35 si ha estado atrasado en uno de sus pagos en los últimos seis meses. Sin embargo, el cargo por demora no puede exceder el monto de la infracción. Por lo tanto, no puede tener un recargo de € 25 por un pago mínimo de € 20.
Tasas de interés de penalización
Más allá de los posibles cargos por pagos atrasados, también tiene que lidiar con la posibilidad de una tasa de interés de penalización. La mayoría de las tarjetas de crédito impondrán una tasa de interés mucho más alta cuando haya realizado un pago atrasado, lo que se denomina APR de penalización. Estas tasas de penalización son a menudo alrededor del 30%, aproximadamente el doble de la tasa de interés promedio.
Altos saldos diarios medios
Cada día que su pago se retrasa es otro día que no puede reducir su saldo diario promedio. Por lo tanto, los pagos atrasados aumentarán el monto de sus cargos por intereses, sin importar qué tasa se aplique.
Daños a su puntaje de crédito
Los pagos atrasados también se pueden informar a las tres principales agencias de crédito al consumidor. Tener pagos atrasados en su historial de crédito afectará gravemente su puntaje de crédito, ya que su historial de pagos es uno de los factores más importantes.
Hay varios pasos que puede tomar para evitar que sus pagos se retrasen:
Programe sus pagos por adelantado. Casi todos los emisores de tarjetas de crédito ofrecen la posibilidad de programar sus pagos por adelantado. Por lo general, tiene la opción de pagar automáticamente su saldo mínimo, el saldo de su estado de cuenta completo, su saldo actual o cualquier otra cantidad que elija.
Establecer recordatorios de pago. La mayoría de los emisores de tarjetas también ofrecen la posibilidad de configurar recordatorios que pueden venir en forma de correo electrónico o mensajes de texto. Por ejemplo, se le puede recordar que su estado de cuenta está disponible o que su pago vence.
Mantenerse alejado de las tarifas
Otra forma de administrar sus tarjetas de crédito con prudencia es evitar cargos. Algunas tarifas son más difíciles de evitar que otras, pero siempre debe tratar de mantener esos costos bajo control.
Por ejemplo, muchas tarjetas tienen una cuota anual. Las tarjetas que tienen una tarifa anual son generalmente aquellas para aquellos con crédito dañado o, a la inversa, pueden ser para aquellos que desean ganar recompensas y que tienen un excelente crédito.
Otras tarifas se aplican para realizar un tipo particular de transacción. Por ejemplo, una tarifa de transferencia de saldo a menudo se agrega como un porcentaje de la cantidad transferida. Las tarifas de anticipo de efectivo se imponen cuando utiliza su tarjeta de crédito en un cajero automático. Estas tarifas son generalmente del 5% del monto del anticipo y pueden ser adicionales a una tasa de interés de anticipo en efectivo más alta. Por esta razón, es mejor evitar el uso de su tarjeta de crédito para acceder al efectivo.
Además, muchas tarjetas de crédito aún imponen una tarifa de transacción extranjera a todos los cargos procesados fuera de los Estados Unidos. Afortunadamente, hay muchas tarjetas de crédito que ya no agregan esta tarifa innecesaria.
Finalmente, los cargos por pago atrasado y por cheque de devolución caen dentro de la categoría de sanciones, y deben evitarse siempre que sea posible.
Crédito de construcción
Otra función importante de su tarjeta de crédito es ayudarlo a construir crédito . Al hacer sus pagos a tiempo y minimizar su deuda, se sumará a su historial de crédito positivo y aumentará su puntaje de crédito.
A la inversa, la falta de pagos y la acumulación de deudas resultará en información negativa en su informe de crédito y en una calificación crediticia más baja. Pero la buena noticia es que su puntaje aumentará rápidamente cuando pague los saldos existentes.
También debe evitar solicitar varias tarjetas de crédito en un corto período de tiempo o abrir y cerrar cuentas constantemente.
Entonces, ¿cuál es el mejor número de tarjetas de crédito para tener? Un usuario responsable de la tarjeta de crédito podría tener de dos a cuatro tarjetas, siempre y cuando evite los cargos por intereses y las tarifas innecesarias. Si bien tener varias tarjetas de crédito se agregará a su historial de crédito y mejorará su puntaje de crédito, nunca debe tener más de lo que puede administrar de manera responsable. Si tener varias tarjetas de crédito hace que gaste más e incurra en deudas, es mejor tener menos tarjetas.
El hecho de que tenga una tarjeta de crédito no significa que tenga que usarla todos los meses. De hecho, solo tener una cuenta abierta y en buen estado se suma a su historial de crédito. Sin embargo, tenga en cuenta que si no usa su cuenta durante 12 meses o más, puede cerrarse debido a la inactividad.
Usando una tarjeta de crédito asegurada
Cuando tiene mal crédito, puede ser difícil abrir una nueva cuenta y reconstruir su crédito. Las tarjetas de crédito aseguradas son una buena solución, ya que se ofrecen a los solicitantes con casi cualquier perfil de crédito. Las tarjetas de crédito aseguradas funcionan de manera muy similar a las tarjetas no aseguradas estándar, excepto que requieren que pague un depósito de seguridad reembolsable antes de abrir su cuenta. Muchas tarjetas aseguradas requieren al menos un depósito de € 200. Y con la mayoría de las tarjetas, el monto de su depósito se convierte en su crédito disponible.
Consejo profesional: no importa cuál sea su límite de crédito disponible, trate de mantener su uso por debajo del 30%. Esto puede ser más difícil cuanto más bajo sea el límite que tiene, por lo que es importante pagar su saldo con más frecuencia en este caso. Por lo tanto, en el caso de un límite de tarjeta de crédito garantizado de € 200, lo ideal es que mantenga su saldo en € 60 o menos a la vez.
Después de abrir su cuenta, puede usar su tarjeta asegurada como cualquier otra tarjeta de crédito. Recibirá un estado de cuenta mensual y deberá pagar al menos el saldo mínimo de cada mes. Después de varios meses de uso responsable, debe comenzar a ver cómo mejora su puntaje de crédito. Y después de un año de pagos puntuales, muchos usuarios de tarjetas aseguradas pueden calificar para una tarjeta no asegurada estándar. Luego pueden cerrar su cuenta asegurada y recibir un reembolso de su depósito.
Manteniendo segura su cuenta de tarjeta de crédito
Otro aspecto del uso responsable de la tarjeta de crédito es proteger la seguridad de su tarjeta para que no sea víctima de un fraude.
Aquí hay algunas maneras de proteger su tarjeta:
Manténgalo en un lugar seguro. Evite dejar su tarjeta en su automóvil o en un lugar no seguro donde trabaja. Y nunca prestes tu tarjeta a un amigo.
No tome fotos de su tarjeta. No tome fotografías de su tarjeta que incluyan información de identificación, como su número de tarjeta, número de seguridad, etc. Hay muchos lugares donde puede comprar, en línea, por ejemplo, donde, si alguien tiene su número de tarjeta, podría Escríbelo y haz compras fácilmente.
Esté atento a los "skimmers". Cuando utilice su tarjeta en una terminal automatizada, como una estación de servicio, un cajero automático o una máquina expendedora, siempre busque skimmers. Los skimmers son dispositivos falsificados que se agregan a las máquinas.
El objetivo de un skimmer es capturar la información de su tarjeta de crédito para utilizarla en compras fraudulentas. Si algo no se ve bien, no deslice ni inserte su tarjeta de crédito, e informe al comerciante que puede haber un problema.
Conoce tus derechos. Las cuentas de tarjetas de crédito están protegidas por la Ley de Facturación Justa de Crédito, una ley federal que impide que los emisores de tarjetas le facturen los cargos que usted no aprobó. Pero para que esta ley funcione, usted tiene que reportar cualquier transacción no autorizada.
Para hacer eso, inspeccione cuidadosamente los resúmenes de su tarjeta de crédito cada mes e informe al emisor de su tarjeta cualquier cosa que no haya aprobado, o que parezca incorrecta o sospechosa.
Utilizando los beneficios del titular de la tarjeta
Más allá de simplemente usar sus tarjetas de crédito de manera responsable, usarlas sabiamente incluye aprovechar los beneficios del titular de la tarjeta que vienen con su tarjeta. Por ejemplo, la mayoría de las tarjetas de crédito vienen con un seguro de alquiler de automóviles, lo que le permite rechazar las costosas políticas opcionales que ofrecen las compañías de alquiler de automóviles. Muchas tarjetas de crédito también incluyen cobertura de garantía extendida, por lo que no tiene que pagar por una garantía extendida ofrecida por el minorista.
Otros beneficios comunes pueden incluir:
Protección contra robo y daño.
Protección de precios
Seguro de viaje
Para obtener más información sobre estos beneficios, y cuando sea elegible para recibirlos, asegúrese de consultar la guía de beneficios de su tarjeta. Si bien recibe este documento cuando obtiene su tarjeta, también está disponible a través de quien la emite.
Ganar recompensas
Muchas tarjetas de crédito ofrecen recompensas en forma de puntos, millas o devolución de efectivo. Sin embargo, las tarjetas de crédito con recompensa generalmente tienen tasas de interés estándar más altas que las tarjetas similares que no ofrecen recompensas.
Por lo tanto, a menos que siempre evite los cargos por intereses pagando su saldo en su totalidad, debe elegir una tarjeta sin recompensas para minimizar los cargos por intereses. Después de todo, si no paga su saldo, es poco probable que el valor de las recompensas que reciba exceda el costo de pagar una tasa de interés más alta. Sin embargo, si evita los cargos por intereses, hay algunas razones para no ganar recompensas.
Un problema potencial con la obtención de recompensas es la posibilidad de gastar más solo para recibir puntos adicionales, millas o devolución de efectivo. Si bien los puntos adicionales pueden sentirse bien, incluso cuando recibe un reembolso del 5%, aún está perdiendo el 95% de sus gastos si realiza una compra innecesaria.
Otro problema potencial es la cuota anual de la tarjeta. Muchas tarjetas de crédito con recompensa no tienen una tarifa anual, pero las que tienen las recompensas más generosas suelen tenerlas. Siempre que esté seguro de que el valor de las recompensas que gane excederá la tarifa anual que paga, valdrá la pena para usted elegir una tarjeta con una tarifa anual.
Hay una batalla en la industria entre si las tarjetas de crédito son buenas o malas. Algunas personas creen firmemente que son malas, mientras que los emisores de tarjetas siempre tratan de retratarlas como buenas o al menos benignas.
Sin embargo, en realidad, las tarjetas de crédito solo serán tan buenas, o tan malas, como se usan. Al igual que muchos productos, son una herramienta que se puede usar para hacerte daño o para ayudarte.
Sin embargo, al comprender cómo funcionan las tarjetas de crédito y cómo puede usarlas de la mejor manera, puede ser más fácil de lo que piensa usar las tarjetas de crédito de manera inteligente.
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