Como levantar cabeza tras una bancarrota
Cada año, más de 700,000 personas en los Estados Unidos se declaran en bancarrota. Sus razones varían. Algunos pueden gastar de más en tarjetas de crédito. Otros enfrentan deudas insuperables debido a la pérdida del trabajo, el divorcio o los gastos médicos inevitables.
Si está pensando en declararse en bancarrota o simplemente pasó por el proceso, es posible que ya sepa que dañará su crédito, posiblemente reduciendo su puntaje de crédito en cientos de puntos, y permanecerá en su informe de crédito durante siete a 10 años.
La buena noticia es que puede reconstruir su crédito , incluso mientras la bancarrota esté en su historial de crédito.
Cómo la bancarrota afecta su crédito
Primero, es importante comprender exactamente cómo la bancarrota afectará su informe crediticio y su capacidad para obtener un préstamo. De alguna manera, eso depende del tipo de bancarrota que presente.
Hay dos capítulos principales de bancarrota disponibles para individuos:
Capítulo 7: Liquidación
El Capítulo 7 implica liquidar sus activos, usar los ingresos para pagar a los acreedores y eliminar sus deudas elegibles restantes. Básicamente, le permite comenzar de nuevo al liberarlo de todas sus deudas descargables. El Capítulo 7 generalmente solo está disponible para personas que no tienen la esperanza de pagar sus deudas.
Capítulo 13: Ajuste de deudas
El Capítulo 13 es una mejor opción para las personas cuyos problemas se derivan de las demandas de los acreedores de un pago inmediato en lugar de la falta de ingresos. Esta forma de bancarrota le permite a la persona conservar sus activos mientras trabaja en un plan de pago aprobado por la corte. Al finalizar, se cancelan las deudas elegibles restantes.
Cuánto tiempo permanece la bancarrota en el informe de crédito
Una declaración de bancarrota del Capítulo 7 permanece en su informe de crédito por hasta 10 años, mientras que la declaración de bancarrota del Capítulo 13 permanece en su informe de crédito por hasta siete años.
Cuanta quiebra alcanza su puntaje de crédito
Pero cuánto afecta su puntaje de crédito depende de su perfil de crédito completo. Por ejemplo, alguien con buen crédito puede ver una caída de 100 puntos o más, mientras que alguien que ya tiene varios elementos negativos en su informe puede ver solo una disminución modesta.
No importa qué capítulo se aplique, la bancarrota se considera información negativa en su informe de crédito y afectará la forma en que los acreedores futuros lo vean. Pueden denegar solicitudes de crédito, ofrecerle tasas de interés más altas o requerir depósitos más grandes.
La buena noticia es que el impacto de esa información negativa disminuirá con el tiempo, especialmente si trabaja para reconstruir su crédito.
Cómo puede reconstruir el crédito después de la bancarrota
No hay una solución rápida para recuperar el crédito después de la bancarrota, pero aquí hay tres formas clave para volver a la normalidad.
Construye tus ahorros
Ahorrar dinero no afectará directamente su informe de crédito, pero es un primer paso esencial hacia la reconstrucción después de la bancarrota. Tener un colchón de efectivo lo ayuda a evitar depender de tarjetas de crédito cuando surgen gastos inesperados y puede ayudarlo a garantizar que pueda pagar sus facturas en su totalidad y a tiempo todos los meses. Ver más sobre cuentas de ahorro de emergencia .
Abrir una nueva cuenta de crédito.
"Especialmente en el primer año después de la bancarrota, es posible que tenga problemas para obtener una tarjeta de crédito regular", dice Beverly Harzog, analista de finanzas de consumo y experto en tarjetas de crédito en US News and World Report.
Harzog recomienda solicitar una tarjeta de crédito asegurada . Con una tarjeta asegurada, usted proporciona un depósito al banco o compañía de tarjeta de crédito. El prestamista mantiene su depósito como garantía y le otorga un límite de crédito igual a ese depósito. Si no paga su factura a tiempo, el prestamista puede tomar su depósito y aplicarlo a la deuda.
"Una tarjeta asegurada te da la oportunidad de volver al juego de forma muy limitada", dice Harzog, "aunque incluso las tarjetas aseguradas pueden negarte debido a una quiebra". Ella recomienda ir a su banco donde tiene una cuenta corriente y hablar con el gerente para preguntar cuánto tiempo debe esperar antes de presentar la solicitud.
Harzog dice que algunos de los bancos más grandes quieren que se retire al menos un año de la bancarrota. "Pero he visto algunas excepciones. Si lo aprueban, podrían cobrar una tasa de interés realmente alta, pero de todos modos no debería tener un saldo", dijo Harzog.
Para algunas personas, las tarjetas de crédito son demasiadas tentaciones para gastar de más. En ese caso, una cuenta de generador de crédito podría ser una mejor opción. De manera similar a una tarjeta de crédito garantizada, un préstamo de generador de crédito recauda un depósito y le otorga una línea de crédito igual a su depósito. Ese depósito va a una cuenta de ahorros a la que no puede acceder hasta que el préstamo se haya pagado por completo. Siempre que pague según lo acordado, el prestamista enviará un informe favorable a la cooperativa de crédito.
"Si no desea volver a usar tarjetas de crédito, un préstamo para crear créditos es una forma segura de hacerlo", dice Harzog.
Pague sus facturas a tiempo
Pagar sus cuentas a tiempo es uno de los pasos más importantes que puede tomar para reconstruir su crédito después de la bancarrota. Y eso incluye facturas que generalmente no se informan a las agencias de crédito, como los servicios públicos. El historial de pagos es aproximadamente el 35% de su puntaje de crédito .
"Todo es importante", dice Harzog. “A veces las personas no tienen el dinero para cubrir todas sus facturas, por lo que pagarán sus tarjetas de crédito, pero no sus facturas de servicios públicos, pensando que los servicios públicos no serán reportados a las agencias de crédito. Pero si una factura de servicios públicos no pagada se informa a una agencia de cobranza, afectará su crédito ".
La reconstrucción de su crédito lleva tiempo, pero no tendrá que esperar de siete a 10 años para comprar una casa u obtener un préstamo para un automóvil. Si toma medidas para reconstruir sus finanzas y manejar el crédito de manera responsable, puede ser elegible para una hipoteca en tan solo un año después de la bancarrota del Capítulo 13 o dos años después del Capítulo 7.
Por lo general, puede obtener la aprobación para un préstamo para automóvil solo unos meses después de que se haya dado de alta su bancarrota, pero tenga en cuenta que los préstamos para automóviles con mal crédito generalmente tienen tasas de interés altas.
Obtener una bancarrota de su informe de crédito
Después de la bancarrota, Harzog recomienda obtener una copia gratuita de su informe de crédito de annualcreditreport.com y revisarlo para asegurarse de que la bancarrota y el descargo de la deuda se hayan informado con precisión.
Suponiendo que todo en su informe sea exacto y que esté dentro del período de informe de siete a diez años, no hay nada que pueda hacer legalmente para eliminar la bancarrota de su informe.
"Por ley, si algo en su informe de crédito es correcto, no puede eliminarlo", dice Harzog. "El sistema está configurado para brindar a los prestamistas una imagen precisa de su historial crediticio".
Dicho esto, Harzog dice que algunas compañías brindan un servicio de investigación y disputa de errores en su informe de crédito. "Pero puedes hacerlo por tu cuenta", dice Herzog. "Si no tiene tiempo para hacerlo por su cuenta pero tiene el dinero, puede intentarlo, pero puede hacerlo por su cuenta".
Antes de contratar a alguien para ayudarlo a mejorar su puntaje de crédito, asegúrese de investigar y verificar la calificación de la compañía con el Better Business Bureau. "Hay algunas compañías legítimas", dice Harzog, "pero si 'garantizan' algo", corran. Nadie puede garantizar nada cuando se trata de su crédito ".
Si está pensando en declararse en bancarrota o simplemente pasó por el proceso, es posible que ya sepa que dañará su crédito, posiblemente reduciendo su puntaje de crédito en cientos de puntos, y permanecerá en su informe de crédito durante siete a 10 años.
La buena noticia es que puede reconstruir su crédito , incluso mientras la bancarrota esté en su historial de crédito.
Cómo la bancarrota afecta su crédito
Primero, es importante comprender exactamente cómo la bancarrota afectará su informe crediticio y su capacidad para obtener un préstamo. De alguna manera, eso depende del tipo de bancarrota que presente.
Hay dos capítulos principales de bancarrota disponibles para individuos:
Capítulo 7: Liquidación
El Capítulo 7 implica liquidar sus activos, usar los ingresos para pagar a los acreedores y eliminar sus deudas elegibles restantes. Básicamente, le permite comenzar de nuevo al liberarlo de todas sus deudas descargables. El Capítulo 7 generalmente solo está disponible para personas que no tienen la esperanza de pagar sus deudas.
Capítulo 13: Ajuste de deudas
El Capítulo 13 es una mejor opción para las personas cuyos problemas se derivan de las demandas de los acreedores de un pago inmediato en lugar de la falta de ingresos. Esta forma de bancarrota le permite a la persona conservar sus activos mientras trabaja en un plan de pago aprobado por la corte. Al finalizar, se cancelan las deudas elegibles restantes.
Cuánto tiempo permanece la bancarrota en el informe de crédito
Una declaración de bancarrota del Capítulo 7 permanece en su informe de crédito por hasta 10 años, mientras que la declaración de bancarrota del Capítulo 13 permanece en su informe de crédito por hasta siete años.
Cuanta quiebra alcanza su puntaje de crédito
Pero cuánto afecta su puntaje de crédito depende de su perfil de crédito completo. Por ejemplo, alguien con buen crédito puede ver una caída de 100 puntos o más, mientras que alguien que ya tiene varios elementos negativos en su informe puede ver solo una disminución modesta.
No importa qué capítulo se aplique, la bancarrota se considera información negativa en su informe de crédito y afectará la forma en que los acreedores futuros lo vean. Pueden denegar solicitudes de crédito, ofrecerle tasas de interés más altas o requerir depósitos más grandes.
La buena noticia es que el impacto de esa información negativa disminuirá con el tiempo, especialmente si trabaja para reconstruir su crédito.
Cómo puede reconstruir el crédito después de la bancarrota
No hay una solución rápida para recuperar el crédito después de la bancarrota, pero aquí hay tres formas clave para volver a la normalidad.
Construye tus ahorros
Ahorrar dinero no afectará directamente su informe de crédito, pero es un primer paso esencial hacia la reconstrucción después de la bancarrota. Tener un colchón de efectivo lo ayuda a evitar depender de tarjetas de crédito cuando surgen gastos inesperados y puede ayudarlo a garantizar que pueda pagar sus facturas en su totalidad y a tiempo todos los meses. Ver más sobre cuentas de ahorro de emergencia .
Abrir una nueva cuenta de crédito.
"Especialmente en el primer año después de la bancarrota, es posible que tenga problemas para obtener una tarjeta de crédito regular", dice Beverly Harzog, analista de finanzas de consumo y experto en tarjetas de crédito en US News and World Report.
Harzog recomienda solicitar una tarjeta de crédito asegurada . Con una tarjeta asegurada, usted proporciona un depósito al banco o compañía de tarjeta de crédito. El prestamista mantiene su depósito como garantía y le otorga un límite de crédito igual a ese depósito. Si no paga su factura a tiempo, el prestamista puede tomar su depósito y aplicarlo a la deuda.
"Una tarjeta asegurada te da la oportunidad de volver al juego de forma muy limitada", dice Harzog, "aunque incluso las tarjetas aseguradas pueden negarte debido a una quiebra". Ella recomienda ir a su banco donde tiene una cuenta corriente y hablar con el gerente para preguntar cuánto tiempo debe esperar antes de presentar la solicitud.
Harzog dice que algunos de los bancos más grandes quieren que se retire al menos un año de la bancarrota. "Pero he visto algunas excepciones. Si lo aprueban, podrían cobrar una tasa de interés realmente alta, pero de todos modos no debería tener un saldo", dijo Harzog.
Para algunas personas, las tarjetas de crédito son demasiadas tentaciones para gastar de más. En ese caso, una cuenta de generador de crédito podría ser una mejor opción. De manera similar a una tarjeta de crédito garantizada, un préstamo de generador de crédito recauda un depósito y le otorga una línea de crédito igual a su depósito. Ese depósito va a una cuenta de ahorros a la que no puede acceder hasta que el préstamo se haya pagado por completo. Siempre que pague según lo acordado, el prestamista enviará un informe favorable a la cooperativa de crédito.
"Si no desea volver a usar tarjetas de crédito, un préstamo para crear créditos es una forma segura de hacerlo", dice Harzog.
Pague sus facturas a tiempo
Pagar sus cuentas a tiempo es uno de los pasos más importantes que puede tomar para reconstruir su crédito después de la bancarrota. Y eso incluye facturas que generalmente no se informan a las agencias de crédito, como los servicios públicos. El historial de pagos es aproximadamente el 35% de su puntaje de crédito .
"Todo es importante", dice Harzog. “A veces las personas no tienen el dinero para cubrir todas sus facturas, por lo que pagarán sus tarjetas de crédito, pero no sus facturas de servicios públicos, pensando que los servicios públicos no serán reportados a las agencias de crédito. Pero si una factura de servicios públicos no pagada se informa a una agencia de cobranza, afectará su crédito ".
La reconstrucción de su crédito lleva tiempo, pero no tendrá que esperar de siete a 10 años para comprar una casa u obtener un préstamo para un automóvil. Si toma medidas para reconstruir sus finanzas y manejar el crédito de manera responsable, puede ser elegible para una hipoteca en tan solo un año después de la bancarrota del Capítulo 13 o dos años después del Capítulo 7.
Por lo general, puede obtener la aprobación para un préstamo para automóvil solo unos meses después de que se haya dado de alta su bancarrota, pero tenga en cuenta que los préstamos para automóviles con mal crédito generalmente tienen tasas de interés altas.
Obtener una bancarrota de su informe de crédito
Después de la bancarrota, Harzog recomienda obtener una copia gratuita de su informe de crédito de annualcreditreport.com y revisarlo para asegurarse de que la bancarrota y el descargo de la deuda se hayan informado con precisión.
Suponiendo que todo en su informe sea exacto y que esté dentro del período de informe de siete a diez años, no hay nada que pueda hacer legalmente para eliminar la bancarrota de su informe.
"Por ley, si algo en su informe de crédito es correcto, no puede eliminarlo", dice Harzog. "El sistema está configurado para brindar a los prestamistas una imagen precisa de su historial crediticio".
Dicho esto, Harzog dice que algunas compañías brindan un servicio de investigación y disputa de errores en su informe de crédito. "Pero puedes hacerlo por tu cuenta", dice Herzog. "Si no tiene tiempo para hacerlo por su cuenta pero tiene el dinero, puede intentarlo, pero puede hacerlo por su cuenta".
Antes de contratar a alguien para ayudarlo a mejorar su puntaje de crédito, asegúrese de investigar y verificar la calificación de la compañía con el Better Business Bureau. "Hay algunas compañías legítimas", dice Harzog, "pero si 'garantizan' algo", corran. Nadie puede garantizar nada cuando se trata de su crédito ".
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